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大額存單作為銀行吸引客戶資金的重要競爭手段,，在同業(yè)競爭激烈、存款分流嚴(yán)重的當(dāng)下,，能夠迅速提升銀行的存款規(guī)模,。

2025年銀行息差縮窄壓力將進一步加大,，加之?dāng)垉Ω偁幖觿。行°y行未來或?qū)⒚媾R更大壓力,。因此,，中小銀行需要進一步壓降存款隱性成本，平衡客戶利益與銀行發(fā)展,。

歲末年初,，不少中小銀行加大攬儲力度，推出一系列舉措,。其中,，大額存單等存款產(chǎn)品成為其競相上架的熱門選擇。湖北宜都農(nóng)商銀行推出的特色存款“福滿存”,，起存額度為20萬元,，3年期年利率達2.1%；無錫錫商銀行推出20萬元起存的3年期大額存單，年利率達3%,。

中國銀行研究院研究員杜陽表示,，大額存單作為銀行吸引客戶資金的重要競爭手段，在同業(yè)競爭激烈,、存款分流嚴(yán)重的當(dāng)下,，能夠迅速提升銀行的存款規(guī)模。其高利率,、安全性和靈活性等特點,，不僅滿足了高凈值客戶對穩(wěn)健收益的追求，也契合了銀行對穩(wěn)定資金來源的迫切需求,。在利率市場化和存款競爭加劇的背景下,，大額存單已成為中小銀行攬儲的關(guān)鍵工具，有效平衡了客戶利益和銀行發(fā)展,。

具體而言,，大額存單相較于普通定期存款，其利率通常更高,，對追求穩(wěn)健收益的客戶具有較大吸引力,。同時，大額存單還允許客戶提前支取或部分支取,，部分銀行甚至推出了轉(zhuǎn)讓功能,，進一步提升了資金使用的靈活性。對銀行而言,，大額存單的資金流動性較低,，有助于形成穩(wěn)定的資金池，并通過篩選優(yōu)質(zhì)客戶群體,，提升客戶忠誠度和綜合收益,。

天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著資管新規(guī)的落地實施,，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品打破剛兌，部分投資者轉(zhuǎn)向低風(fēng)險的存款產(chǎn)品,，大額存單,、通知存款等產(chǎn)品因此成為投資者的首選。

與中小銀行的積極攬儲形成鮮明對比的是,，現(xiàn)階段國有大型銀行和部分股份制銀行并無密集上調(diào)存款利率的跡象,。目前，國有大行1年期,、2年期,、3年期定期存款掛牌利率分別為1.1%、1.2%、1.5%,。

盡管中小銀行在攬儲方面表現(xiàn)出強勁勢頭,，但仍面臨較大的吸儲壓力。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示,，受機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,、品牌影響力等因素影響，大型銀行在吸儲方面優(yōu)勢突出,，而中小銀行則相對處于弱勢地位,。在存款利率市場化的情況下，中小銀行根據(jù)自身情況采用不同的營銷策略,，提高存款利率成為其市場化做法之一,。

當(dāng)前，不少銀行正在開展“開門紅”旺季營銷活動,，有的直接上調(diào)存款利率,，將1年期、2年期,、3年期存款利率分別上調(diào)至1.8%,、1.8%、2.05%,。招聯(lián)首席研究員董希淼表示,，部分銀行在此期間無論是上調(diào)存款利率、下調(diào)貸款利率,，還是推出更多吸引客戶的措施,，本質(zhì)上都是階段性的促銷行為。但中小銀行這種攬儲方式也會給自身的凈息差帶來壓力,?！般y行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長,，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍內(nèi),。在攬儲競爭加劇的背景下，中小銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,，克服路徑依賴,，不可盲目追求存款規(guī)模擴張。而是要加強資產(chǎn)負(fù)債管理,，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性,。”董希淼說,。

據(jù)悉,，2024年三季度商業(yè)銀行凈息差已下滑至1.53%,，處于歷史低位。專家預(yù)測,，2025年我國將實施適度寬松的貨幣政策,，貸款市場報價利率（LPR）預(yù)計還將下降，銀行息差縮窄的壓力將進一步加大,。因此,，下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本將成為2025年銀行業(yè)的共同選擇,。商業(yè)銀行還應(yīng)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用,，進一步壓降存款隱性成本。（經(jīng)濟日報記者王寶會）

（來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)）

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